Důležité je si uvědomit, že vhodné řešení je pro každého jiné a ideální je se poradit s hypotečním specialistou. Ten vám pomůže najít cestu, jak k vysněnému bydlení nakonec dojít.
V zásadě ale existují tři možnosti, které dále rozebereme. Pro tyto účely budeme počítat s modelovým příkladem, kdy si chcete pořídit byt 3+1 v Praze za 4,5 milionu Kč jako samostatný žadatel s 33 000 Kč čistého měsíčního příjmu.
K 80% hypotéce budeme tak potřebovat ještě 900 000 Kč vlastních prostředků.
1) Donašetřit potřebné vlastní prostředky
To je samozřejmě ideální stav, ale ruku na srdce - kdo si nechává na účtě povalovat téměř milion korun, které by mohlo pro tento účel použít.
Když by však člověk začal z modelového měsíčního příjmu šetřit 9 000 Kč měsíčně (27 %), zbyde mu 24 000 Kč na životní náklady (včetně nákladů na bydlení). Aby naspořil potřebnou částku, musel by čekat přes 8 let a mezitím nadále platil nájemné. To je přesně to, čemu jste se chtěli zřejmě vyhnout!
2) Další (nehypoteční) úvěr
Mnoho lidí jako první možnost napadne sehnat další peníze z jiných zdrojů, než je hypoteční úvěr.
Hypotéku je si sice jistě možné pořídit i tímto způsobem, ale jsou zde určitá rizika a omezení. Především jsou to dvě nově zavedená pravidla. Takzvané DTI (debt to income neboli výše dluhu spotřebitele vůči jeho čistým příjmům) a DSTI (debt service to income neboli výše splátek žadatele vůči jeho čistým příjmům).
DTI by nemělo překročit devítinásobek čistého ročního příjmu a DSTI by měl být maximálně 45% čistého měsíčního příjmu. Do těchto ukazatelů se ovšem započítávají všechny dluhy a jejich splátky.
Při financování nemovitosti ze 100 % by tedy DTI vycházelo na 10,1 násobek, což nevyhovuje novým podmínkám.
DSTI pak závisí na typu doplňkového úvěru, který je použit k dofinancování do 100 %. Například úvěr ze stavebního spoření může mít splatnost i 20 let, klasický spotřebitelský úvěr mívá splatnost do 10 let. To samozřejmě ovlivňuje výši měsíční splátky a tím pádem i DSTI.
Úvěr je možné získat samozřejmě i od rodiny, přátel či nebankovní instituce. Toho umí využít někteří finanční poradci, kterým se tak podaří projít podmínkami pro získání hypotéky. Takový úvěr totiž poskytovatel hypotéky nevidí ve svých systémech.
Pořízení dalšího, nebankovního úvěru však mnozí experti nedoporučují. Zvyšuje nákladovost financování a může vést k horší schopnosti svoje závazky splácet.
3) Další zástava
Velmi oblíbená je také možnost přidání dodatečné zástavy k hypotéce. Pokud má někdo v rodině nezastavěnou nemovitost (se splacenou hypotékou) - může vám ji poskytnout pro účely ručení bance.
Pokud tak například vaše maminka má menší byt v přibližné hodnotě 2 miliony korun, pak je celková hodnota zástavy 6,5 milionu korun. Pro hypotéku na 4 miliony pak LTV činí pouze 61,5 %, což bohatě stačí pro naplnění tohoto kritéria. Navíc máte šanci dosáhnout na výhodnou úrokovou sazbu.
To vypadá jako skvělá možnost. Je jen potřeba mít na paměti, že v případě nesplácení úvěru má banka právo na obě tyto nemovitosti ze 100 %. Pokud by tedy z nějakého důvodu došlo k vaší neschopnosti splácet, bude v ohrožení i byt maminky.
Druhá věc, na kterou si dát pozor je, že ne všechny banky tuto možnost nabízejí. Stejně tak ne všechny nemovitosti budou akceptovány. Například bývají problém s chalupami.
